視頻銀行助力后疫情時代的金融服務發展
1、背景：
1.1時代背景：
布萊特·金(Brett King)，在著作中多次預測銀行客戶將越來越遠離銀行網點。2013年，他在《銀行3.0：移動互聯時代的銀行轉型之道》一書提出：未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為。
2020年1月暴發的新冠狀肺炎疫情影響我國經濟和社會發展，將深刻改變公眾思維觀念和行為模式，進而有望加快銀行業務結構和服務模式變遷。此次疫情凸顯了“零接觸”線上服務的重要性，必將加速金融行業“去人工化”“去網點化”技術變革；在我們將不確定性疫情作為重大風險決策變量的后疫情時代，“零接觸銀行”的技術變革正呼嘯而來。這種基于5G通信、手機端應用、音視頻服務等載體、不與銀行發生物理接觸的服務模式，被稱之為“非接觸服務”或“零接觸銀行”的模式被越來越多的人接受。
1.2政策背景：
中國人民銀行于2019年8月印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（銀發〔2019〕209號）的重點任務中就強調建立構建適應互聯網時代的移動終端可信環境，充分利用可信計算、安全多方計算、密碼算法、生物識別等信息技術，建立健全兼顧安全與便捷的多元化身份認證體系，同時充分運用信息技術與互聯網資源做強線上服務，豐富完善金融產品和業務模式，為客戶提供全方位、多層次的線上金融服務。
而此次疫情期間，有兩份監管文件，以及一次監管表態，可以視為發展“零接觸”銀行的機遇，監管導向非常明確：
2020年1月30日，由中國人民銀行、財政部、銀保監會、證監會和外匯局五部門，聯合印發了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中規定銀行業等金融機構，疫情期間可采用“遠程視頻、電話等方式辦理商戶準入審核和日常巡檢”，監管對一向嚴格把控的遠程開戶，在逐漸放開約束。
2020年2月15日，中國銀保監會印發的《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要求各銀行保險機構 “要積極推廣線上業務，強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障，優化豐富‘非接觸式服務’渠道，提供安全便捷的‘在家’金融服務。
在有效防控風險的前提下，探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發展非現場核查、核保、核簽等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠”。這一文件的政策導向，對銀行業運用金融科技加快轉型步伐，打造視頻銀行具有深遠的影響義。
2020年2月24日，在京召開的國務院聯防聯控機制新聞發布會上，銀保監會表示，這次疫情對金融科技的應用，對監管科技的應用是很大的推動，提出了對電子簽章等的合法性給予充分認同等政策導向，鼓勵金融機構增強自身金融科技硬實力，增強研發投入，提升技術能力。
2、視頻銀行如何助力疫情后時代金融服務？
2.1視頻銀行如何構建可信環境
2.1.1人臉識別
人臉識別，是基于人的臉部特征信息進行身份識別的一種生物識別技術。用攝像頭采集含有人臉的圖像或視頻流，并自動在圖像中檢測和跟蹤人臉，進而對檢測到的人臉進行臉部識別的一系列相關技術，通常也叫做人像識別、面部識別。
人臉與人體的其它生物特征（指紋、虹膜等）一樣與生俱來，它的唯一性和不易被復制的良好特性為身份鑒別提供了必要的前提，與其它類型的生物識別比較人臉識別具有如下明顯的特點：
1、非強制性：用戶不需要專門配合人臉采集設備，幾乎可以在無意識的狀態下就可獲取人臉圖像，這樣的取樣方式沒有“強制性”；
2、非接觸性：用戶不需要和設備直接接觸就能獲取人臉圖像；
3、并發性：在實際應用場景下可以進行多個人臉的分揀、判斷及識別；
4、還符合視覺特性：“以貌識人”的特性，以及操作簡單、結果直觀、隱蔽性好等特點。
人臉識別技術已廣泛應用于金融、司法、軍隊、公安、邊檢、政府、航天、電力、工廠、教育、醫療及眾多企事業單位等領域。人臉識別系統除了“識人”之外，還可以“識真”，也就是說在系統面前，不僅要證明這個人的臉是不是這個人的臉，還要證明這張臉是不是活體的人臉，而不是圖片、視頻、或者帶著面具的人臉。
2.1.2活體檢測
在生物識別系統中，為防止惡意者偽造和竊取他人的生物特征用于身份認證，生物識別系統需具有活體檢測功能，即判斷提交的生物特征是否來自有生命的個體。目前常用的活體檢測有以下幾種類型：
指令式活體檢測
判斷用戶是否為正常操作，通過指定用戶做隨機動作（搖頭、點頭、凝視、眨眼、上下移動手機），防止視頻攻擊、非正常動作的攻擊。
近紅外人臉活體檢測
近紅外人臉活體檢測無需指令配合，檢測成功率較高。它是根據光流法技術，利用圖像序列中的像素強度數據的時域變化和相關性來確定各自像素位置的“運動”，從圖像序列中得到各個像素點的運行信息，采用高斯差分濾波器、LBP特征和支持向量機進行數據統計分析。同時，光流場對物體運動比較敏感，利用光流場可以統一檢測眼球移動和眨眼。這種活體檢測方式可以在用戶無配合的情況下實現盲測。
靜默活體檢測
隨機動作活體檢測有著很高的安全性，但是按照指示讓用戶去做動作比較死板，對用戶來說體驗不是最好的。針對用戶體驗要求提高的要求，所以又出現了一種靜默活體檢測技術。不需要用戶做任何動作，只需要自然正對攝像頭三、四秒鐘，就可以完成整個檢測過程。真實的人臉和照片相比，即使不刻意做動作，也會有微表情存在的，比如眼皮、眼球的律動眨眼、嘴唇以及周邊面頰的伸縮等利用這些特征就可以進行有效防范了。
連續性檢測
和人臉檢測同時使用能夠更好的防止中途切換人。驗證人臉運動軌跡是否正常，如果中途換人會出現異常運動;從安全性角度能夠防止跳過活體檢測直接替換采集的照片。
從安全角度來講，指令式活體檢測=近紅外人臉活體檢測>連續性活體檢測>靜默活體檢測。
從客戶體驗方面來說，，近紅外人臉活體檢測>指令式活體檢測=連續性活體檢測>靜默活體檢測。
此外，為了防止活體采集的照片被篡改，還可以對采集的照片進行加密處理，保障信息安全。
2.1.3聯網核查
金融級身份認證是一組對用戶身份信息真實性進行驗證審核的服務組件，提供各類認證功能模塊，包含身份證 OCR 識別、活體檢測、人臉1:1對比等能力，以解決行業內大量對用戶身份信息核實的需求，現在已廣泛應用于公安、人社、金融、保險等領域。
通過人臉識別、活體檢測、身份聯網核查等步驟，視頻銀行可以滿足銀發〔2019〕209號文對移動終端可信環境，充分利用可信計算、安全多方計算、密碼算法、生物識別等信息技術，建立健全兼顧安全與便捷的多元化身份認證體系的技術要求，為充分運用信息技術與互聯網資源做強線上服務，豐富完善金融產品和業務模式，為客戶提供全方位、多層次的線上金融服務奠定了安全基礎。
2.1.4征信查詢授權及合同簽署
上圖已征信查詢授權簽署為例：
第一步，展示個人信用信息查詢及報送授權書（或業務協議）內容，并提示客戶閱讀全文，未閱讀完全文無法點選下方的 我已閱讀并同意的按鈕，同時授權按鈕為灰色。
第二步，閱讀完授權書（或業務協議）后，我已閱讀并同意的按鈕及授權按鈕為顯色，并可勾選。
第三步，電子簽名后臺發送驗證短信，客戶輸入驗證短信后，授權書（或業務協議）進行加密狀態。
第四步，呈現簽名框供客戶在手機屏幕上簽字并點擊確定按鈕確認簽字完成。
第五步，將客戶簽名合成到授權書（或業務協議）指定位置后，點擊確定完成文件簽署，同時完成文件加密，后續不可篡改。
電子簽名的應用，有效保證線上合同的法律地位。
2.1.5業務辦理全程錄音錄像并加密存儲
在視頻的銀行辦理各類業務的過程中，充分運用系統優勢，在必要環節開啟音視頻雙錄功能，滿足監管要求的同時，作為業務存證加密保留下來，為后續業務管理和優化提供基礎數據。
2.1.6電子簽名保障客戶意愿和協議有效
電子簽名法的實施，在國家法律層面保證了與傳統紙質合同具有同等法律地位。
同時，全國人大、國務院、公安部、商務部、工信部、國密局以及各具體應用行業協會都對電子簽名的法律效力有明確的認可并推廣使用。
2.2視頻銀行如何服務個人業務
移動優先，表面上這是老生常談，但目前仍舊有些銀行還是覺得我現在網點多、吸收存款的成本低、做手機銀行不是剛需，既然是行業標配，就勉強做了一個。其實銀行數字化轉型對外首要的是能夠帶給用戶更優質的端到端的服務體驗，服務體驗自然應涵蓋線上和線下。
拿線上來說，客戶與金融機構的絕大多數觸點，已經都通過電子渠道實現了，尤其是移動銀行的使用頻率越來越高。移動優先本質上是通過數字化渠道，重塑客戶體驗旅程，目的是讓銀行能夠持續接觸到客戶，要讓銀行的網絡金融、零售、信貸業務等相應部門得到業績上的提升。
視頻銀行的一個好處是真正突破了時間和空間的限制，銀行原本擔心的脫媒其實只是站在原來的維度上來看，用好數字銀行、做好數字業務，反而可以進一步擴大客戶規模和客戶基礎，甚至可以形成創新的商業模式。
（個人信貸、分期等業務場景流程圖）
拿零售業務來說，要考慮到APP的統一或雙APP策略的選擇，從端的數量的選擇開始，是要重新設計端到端的商業流程，不僅僅是界面和交互流程，也包括銀行服務流程在內的整個商業流程，要圍繞銀行目標客戶群體，全面的梳理服務體驗和銷售體驗。
（視頻銀行在消費信貸中的應用效果）
2.3視頻銀行如何開展對公業務
銀行已經開始改版面向5G時代的創新交互體驗智能服務的移動銀行，有些銀行開始發揮遠程銀行、視頻銀行的效力，有些股份制和民營銀行開始試水在線對公開戶、加強全線上的中小微企業融資。這些舉措，都在疫情來臨時更好的面對客戶需求，并在疫情過后發揮更大的服務效果。
視頻銀行對公開戶已有很多銀行試點運行。
視頻銀行的普及還可以助力銀行業務進入政務、教育、醫療等其他展業領域，更好的契合業務發展需求。
2.4視頻銀行如何進行線上渠道拓展
疫情期間，包括工行、農行這樣大型銀行的數十家金融機構把自己的金融產品開放在支付寶理財周上，理財大咖們也開始直播互動。以前客戶經理僅有約35%的時間用于面向客戶的工作，但通過線上化和數字化之后，每天的8小時基本上都可以全面面向客戶，顯著提升了銷售的效果。
視頻銀行的應用，可以更好的對接互聯網流量，
抖音直播銀行導流接入視頻銀行，從娛樂變專業服務。
3、華付視頻銀行解決方案框架介紹
方案概述
華付信息提出“視頻科技驅動銀行4.0”為中心的整體解決方案。依托視頻技術、AI技術、5G技術等快速的發展，將銀行與客戶無限連接起來。為銀行搭建一個開放的、完整的視頻協作平臺，把視頻能力快速輸出到銀行的業務場景中去，提升銀行觸達客戶效率，降低運營成本，提升銀行整體的金融服務水平和客戶體驗。
系統架構
華付視頻銀行架構主要分為視頻銀行核心能力層、平臺功能組件層以及業務場景服務層三層組成。華付著力于打造具備五大核心能力的視頻銀行生態核心系統，包括視頻通訊系統、客戶識別系統、視頻管理系統、數據服務系統和視頻AI驅動系統。
華付視頻銀行系統架構
產品功能
視頻銀行提供基于網絡的一對一、多對多等音視頻通話能力，讓銀行輕松構建語音通話、視頻通話能力，產品流暢、清晰、易用、省錢。
1） 智能排隊
智能排隊功能為視頻系統通用功能，能夠為多人同時處理業務提供排隊機制，遵循常規下線辦理業務的排隊邏輯。包括但不限于一個業務多個坐席/VIP隊列位置保留優先/自動選取/支持多網點/業務隊列自定義/技能分組/優先級/排隊性能優越等。
2） 音視頻服務
音視頻服務功能豐富，主要有實時視頻/語音播報/桌面共享/多方通話/音視頻錄制/全平臺支持/音視頻回調/AI質檢/遠程截圖/背景摳像/會話轉接等。
3） IM系統
視頻銀行具備完善的IM系統功能，亮點明顯。數據安全保障/數據存儲保障/消息必達保障/消息投遞低延時。
4） 視頻雙錄
包括錄制存儲和視頻合成。可選擇邊錄邊上傳或事后上傳兩種模式后臺存儲，可根據業務場景提供包括雙屏、三屏及多屏的合成展示。
5） 數據服務
華付提供和音視頻業務配套的基礎數據服務。例如：身份證信息核驗/運營商信息查驗/企業工商信息查驗/銀行卡信息查驗/反欺詐黑名單查驗/其他查驗。
6） 音視頻管理控制臺
登錄視頻銀行后臺管理界面，可以進行組織架構設置、用戶管理、坐席組管理、產品管理、話術管理、對所有的訂單及錄像進行管理。
適用場景
銀行場景無處不在，視頻銀行產品能夠適用銀行絕大部分場景需求。
4、華付簡介。
深圳市華付信息技術有限公司是一家致力于人工智能、云計算、IT軟件領域的研究和應用開發的高新技術企業。公司主營業務為互聯網技術開發；數據庫及計算機網絡服務；計算機軟硬件的開發與銷售；接受金融機構委托從事金融業務流程外包業務；人工智能技術研發；網絡及智能化信息系統集成技術開發；信息系統集成服務等。
公司擁有自研核心算法，識別準確率行業領先，與國內外知名院校緊密合作，創設算法研究院。在人工智能領域向客戶提供包括先進算法、平臺系統、應用軟件、硬件、解決方案等服務，現已應用于智慧金融、智慧機場、智慧出行、智慧教育等垂直行業；在IT軟件領域向客戶提供系統平臺建設、技術實施等方面的專家級服務，助力客戶實現智能驅動，持續創造最大價值。
公司系廣東省計算機視覺研究工程技術研究中心，中國產學研合作促進會常務理事、中國電子認證服務產業聯盟等會員單位。先后榮獲“國家高新技術企業、國家信息安全等級保護三級認證、粵港澳人工智能10強企業、雙軟企業、CMMI三級認證、ISO體系認證”等，擁有自主研發產品獲得專利 40 項，著作權162 項，為公司長足發展提供了有力支撐。
【聯系方式】
全國熱線：400-7722-337
公司電話：0755-82223693
公司官網： http://www.hfepay.com
E-mail：service@hfepay.com
公司地址：深圳市南山區高新南七道深圳軟件園T2-5樓