四部門印發《懲戒辦法》，騰訊天御助力金融機構反詐提質增效
11月26日，公安部會同國家發展改革委、工業和信息化部、中國人民銀行聯合印發《電信網絡詐騙及其關聯違法犯罪聯合懲戒辦法》（以下簡稱《懲戒辦法》）。該辦法于2024年12月1日起正式施行——這一天，是《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》（以下簡稱《反詐法》）施行兩周年。
同日，由廣東省粵港澳合作促進會金融專業委員會和粵港澳大灣區金融創新研究院聯合主辦的“2024 年數智金融創新大會”在廣州舉行。在大會專場活動上，騰訊云天御金融反電詐全域治理方案重磅亮相。專場以“筑牢反詐防線 智守金融安全”為主題，匯聚金融領域企業代表及騰訊金融風控專家，共同探討金融機構如何在防范詐騙的同時保障優質服務，并從技術和運營層面聚焦反詐提質增效創新實踐成果。
數字時代金融科技的快速發展極大便利了百姓的日常交易支付，也為電信網絡詐騙等新興犯罪的日益猖獗提供可乘之機。如公安部刑事偵查局副局長鄭翔在26日《懲戒辦法》發布會上所說，盡管《反詐法》施行以來反詐工作成效顯著，但當前電信網絡詐騙犯罪已成為數量上升最快的刑事案件類型，究其根本就是詐騙背后擁有龐大的黑灰產從業者作為犯罪支撐，通過租售電話卡和銀行賬戶、販賣個人信息、推廣引流、程序開發、“跑分”洗錢等為此類犯罪活動提供幫助。
因而詐騙犯罪團伙能夠通過買、租、借等方式源源不斷獲取他人名下的銀行賬戶、支付賬戶等作案工具，伴隨詐騙手法高頻多變、技術對抗升級、作案窩點轉移境外等態勢，為金融機構的反詐工作帶來嚴峻挑戰。在此背景下，《懲戒辦法》是保障《反詐法》貫徹實施的重要配套文件與推動反詐工作向縱深發展的重要舉措。
中國電信股份有限公司廣東分公司金融反詐專家郭凱首先深入剖析了反電信網絡詐騙的背景并分享了中國電信的反詐思考。
中國電信股份有限公司廣東分公司金融反詐專家郭凱
郭凱表示，反詐是一個動態持續的過程，金融機構在其中扮演著重要角色。詐騙團伙通過嚴密的分工合作，形成了一條完整的產業鏈，包括信息收集、劇本設計、話務組操作、資金轉移等，每一個核心環節都十分隱蔽，金融機構僅靠自身能力難以識別和打擊；與此同時詐騙技術升級手法快速翻新，增加了金融機構識別管控的難度。因此，金融金融機構的風控水平和反詐措施也需要實時更新。相比金融機構單打獨斗，當前更需要聯合運營商、互聯網企業、公安等部門的協同治理，形成有效的反詐聯盟。通過事前預警、事中監測、事后溯源，實現自動化監測、預警、管控的全鏈路智能反詐，如此跨行業緊密協作才能共同打擊電信網絡詐騙，保護人民群眾的財產安全。金融機構治理涉詐異常賬戶與可疑交易，需要在“防范風險”與“順利展業”之間精準平衡。當前詐騙黑產以快速翻新且無限趨近于正常人的交易行為來對抗專家規則，致使機構基于資金交易特征構建的專家經驗模型越來越難區分“正常戶”、“施詐戶”與“被騙戶”，無奈采取“一刀切”的大規模管控與限額措施，引發老百姓開戶、轉賬、取款、支付難等一系列困境。為此，中國人民銀行支付結算司副司長楊青在26日《懲戒辦法》發布會上強調，中國人民銀行高度重視“資金鏈”精準治理，按照“精準研判、精細操作、精確打擊”總要求，指導商業銀行、支付機構統籌做好涉詐風險防控和優化服務工作。商業銀行、支付機構不采取“一刀切”風險防范措施，而需通過精準研判賬戶涉詐風險、健全風險防范體系、加強技防建設尤其是大數據分析等技術手段、暢通群眾申訴救濟渠道等措施，提升風險防控的科學性和有效性，切實保護好群眾資金安全和合法權益。順應這一指導方針，騰訊安全推出天御金融反詐解決方案。據騰訊云天御金融風控高級解決方案架構師田家林介紹，騰訊云天御金融反詐解決方案的核心是基于在詐騙黑灰產攻防領域多年的技術積累，通過自研天御反詐引擎實現隨詐騙黑產自適應進化的敏捷動態風控，幫助金融機構打破風控孤島，實現平衡“安全”與“展業”的反詐治理。
騰訊云天御金融風控高級解決方案架構師田家林
凝聚騰訊多年與互聯網黑產對抗的技術積累與實戰經驗，天御構建了具有大規模復雜結構與自適應進化能力的反詐風控模型體系，可全天候實時計算、動態剖析詐騙黑產態勢、施詐洗錢手法、異常行為序列與潛在風險網絡，覆蓋98%以上的詐騙風險類型。該模型具有以下特性：
- “掃黑——掃除黑賬戶”：可推理預測賬戶涉詐風險，在賬戶開立、存續盡調、交易風控等環節輔助機構阻斷詐騙資金鏈路與作案工具。
- “護白——保護好用戶”：可實時預警被詐騙用戶風險狀態，輔助機構采取止損勸阻措施，切實守護人民群眾“錢袋子”。
天御反詐引擎與金融機構自有的資金流專家建模相互獨立、優勢互補，聯合應用可顯著提升賬戶交易風控的命中率、精準度與提前性，以更低誤傷代價有效攔截更多涉詐交易，并在與詐騙激烈對抗中保持優勢。為金融機構帶來“成效好”、“誤傷少”、“早防范”、“更長效”的詐騙風險防范治理效果。騰訊云天御金融風控高級產品專家郭俊翔進一步分享了天御金融反詐在標桿金融機構的落地實戰效果。基于“掃黑”+“護白”雙模反詐體系，天御金融反詐為機構增強覆蓋事前“風險防范”、事中“止損保護”、事后“解控提額”的賬戶全生命周期反詐免疫力。
騰訊云天御金融風控高級產品專家郭俊翔
- 在事前風險防范環節：天御“掃黑”模型能夠在涉詐案發前1-3個月預測命中80%以上的潛在風險賬戶；若結合資金交易專家建模，可在有效阻斷更多涉詐交易的同時，為業務部門避免超一半的管控誤傷。
- 在事中被騙止損環節：天御“護白”模型對公共機構報告被騙受害人的預警命中率高達50%以上。
- 在事后解控提額環節：天御在行業首創“智能解提”模型可實現至高70%的解控提額工單自動化處置，且解控后低涉案率媲美專家研判。
上述能力在多家金融機構落地并用于反詐實戰，帶來了如下增益：
- 開戶核驗“更簡化”：通過天御反詐引擎研判新開戶與存續戶的涉詐傾向，機構可精準分級分類采取事前宣防、布控、干預等防范措施，以多元化手段遏制幫信風險“萌芽”生長，最大化滿足用戶開卡用款需求。
- 反詐風控“更精準”：天御反詐引擎有效提升機構反詐風控的科學性、精準性和有效性。某城市商業銀行落地一個月，環比減少超六成施詐賬戶；在中信銀行，天御幫助其提升了4倍風險事件攔截率，過去一年成功攔截了千萬數量級的電信詐騙事件，保護了上億元客戶資金。
- 賬戶處置“更高效”：“智能解提”模型幫助機構自動化快速處置賬戶解控提額工單，安全高效運營。某銀行自2024年7月落地該模型并實踐至今，釋放超五成業務骨干專家回歸展業，且自動化解控提額后賬戶無一例案發通報，排名持續低位。
據悉，騰訊自2014年起便開始深耕反電信網絡詐騙風控領域，過去十年間，天御反詐風控模型在運營商、泛互等行業廣泛落地。2023年以來，天御金融反詐已為超百家金融機構提供反詐支持，以開箱即用的服務嵌入行內反電詐風控平臺體系，幫助金融機構踐行中國人民銀行所要求的“精準研判、精細操作、精確打擊”指導方針，落實“資金鏈”精準治理工作，在有效防范電信網絡詐騙風險、守護人民群眾“錢袋子”安全的同時，避免不必要的服務受阻、客戶投訴、負面輿情和運營成本，有效統籌便民利民和風險防控，實現可持續的金融反詐。隨著金融反詐的對抗不斷升級，金融機構需要及時調整治理思路與風控策略并積極采用新技術以應對挑戰。依托領先的安全技術和對抗經驗，騰訊安全天御將持續增強其產品能力，并通過與多方合作共建堅固的反詐防線，為金融機構的業務健康發展提供堅實保障。
